Досрочное погашение ипотеки: что нужно знать

Досрочное погашение ипотеки — это возможность выплатить ипотечный кредит полностью или частично до установленного срока окончания договора. Такая опция позволяет снизить общую сумму переплаты по кредиту и быстрее избавиться от долговых обязательств.

Выделяют следующие виды досрочного погашения ипотеки:

• Полное – выплата всей оставшейся суммы кредита целиком. После этого договор с банком считается исполненным, и ипотека закрывается.

• Частичное – внесение дополнительной суммы сверх ежемесячного платежа, что позволяет уменьшить либо срок кредита, либо размер ежемесячных платежей.

Как происходит досрочное погашение?

Снизить долговое бремя путем досрочного погашения ипотеки можно в несколько этапов:

1. Уведомление банка – в большинстве случаев заемщик должен заранее уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит (например, за 30 дней). Это условие, как правило, прописывается в договоре.

2. Подача заявления – заемщик подает заявление в банк с просьбой о досрочном погашении (полном или частичном).

3. Расчет суммы – банк производит расчет остатка по задолженности с учетом процентов и сообщает точную сумму для погашения.

4. Оплата – заемщик вносит деньги на счет банка для полного или частичного погашения.

5. Изменение условий договора – при частичном погашении банк пересчитывает график платежей: либо уменьшает срок кредита, либо снижает размер ежемесячных платежей.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение кредитных обязательств имеет ряд очевидных преимуществ, среди которых:

• Снижение переплаты по процентам — чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите.

• Быстрое освобождение от долговых обязательств.

• Улучшение кредитной истории — своевременное и полное выполнение обязательств положительно влияет на репутацию заемщика (кредитную историю и кредитный рейтинг).

• Возможность использовать недвижимость без обременений после полного погашения.

Законодательная база и права заемщика

Начиная с 2014 года, в России действует закон, который ограничивает штрафы и комиссии за досрочное погашение ипотеки. Благодаря этому интересы заемщика защищены, поскольку банки не имеют права взимать штрафы за полное или частичное досрочное погашение, даже если оно происходит после первого года кредитования.

Согласно действующему законодательству, заемщик вправе в любой момент внести дополнительные платежи для уменьшения долга, включая полное погашение имеющейся задолженности.

Возможные минусы и особенности закрытия кредита по ипотеке

• Несмотря на ограничения, введенные в 2014 году, некоторые банки продолжают взимать штрафы или начислять комиссии за досрочное погашение.

• Необходимость заранее уведомлять банк (заемщик просто может невовремя подать заявку, которая впоследствии не будет одобрена банком).

• При частичном погашении нужно внимательно выбирать, что именно уменьшать — срок кредита или размер платежа.

• Иногда досрочное погашение требует времени на оформление документов и согласование с банком.

Можно ли вернуть средства за страховку при досрочной выплате кредита?

Страхование какого-либо имущества является обязательной процедурой при оформлении ипотеки. Без страховки получить кредит невозможно – банк не выдаст средства. Однако при полном погашении заемщиком своих финансовых обязательств перед банком он также имеет право на возврат части средств за оплаченную страховку. Чтобы получить выплату достаточно обратиться с заявлением в страховую компанию. 

Как правильно пересчитать график платежей?

Данную процедуру проводят сотрудники банка. При частичном погашении банк пересчитывает график, предлагая клиенту сократить период кредитования или уменьшить размер ежемесячных платежей. Каждый из представленных вариантов имеет свои плюсы и минусы:

• Уменьшение срока кредита — позволяет значительно сэкономить на процентах и быстрее закрыть кредит.

• Уменьшение размера ежемесячного платежа — снижает нагрузку на бюджет, но общая переплата по кредиту может остаться выше.

Решение зависит от финансовых возможностей и целей заемщика.

Источники для погашения ипотеки досрочно

Наиболее распространенным вариантом для погашения имеющихся кредитных обязательств выступают личные накопления заемщика (например, средства, полученные от продажи какого-либо имущества). Впрочем, государство оказывает всестороннюю поддержку граждан, предлагая дополнительные варианты для частичного или полного погашения долга по ипотечному кредиту:

1. Материнский капитал – средства допускается использовать уменьшения основного долга по ипотеке.

2. Госпрограмма для многодетных семей – если в семье после 1.01.2019 года родился третий и последующие дети, то можно воспользоваться программой господдержки для многодетных детей. Размер выплаты составляет около 450 тыс. руб., средства можно направить на погашение кредита по ипотеке.

3. Налоговый вычет – программа рассчитана на возврат средств при покупке жилья: около 260 тыс. руб. с суммы налогов за приобретение и примерно 390 тыс. руб. вследствие уплаты процентов по ипотечному кредиту. Таким образом, у заемщика есть возможность претендовать сразу на 2 налоговых вычета (сумма возврата может составлять порядка 650 тыс. руб.).

Рекомендации заемщикам

• Важно внимательно изучить условия ипотечного договора по поводу досрочного погашения.

• Следует сохранять все документы и квитанции о внесении обязательных платежей.

• После частичного погашения кредитной задолженности стоит обсудить с банком варианты изменения графика платежей.

Досрочное погашение ипотеки — один из эффективных финансовых инструментов, который позволяет снизить долговую нагрузку и сэкономить на процентах по кредиту. Если грамотно подойти к процессу оформления сделки и соблюдать условия договора с банком, можно неплохо сэкономить средства из семейного бюджета.